隨著網路技術蓬勃發展,雲端運算、物聯網、區塊鏈等技術大幅改變我們原本的生活方式。然而,在資訊快速疊代的世界,傳統的金融體系也面臨到前所未有的挑戰。現在不僅需要創新,還要跨界整合的精神,做多元的應用,才在能在金融科技(Fintech)這塊兵家必爭之地上佔有領先地位,引領產業風潮。

這次參賽,我們不僅思考網站架設、系統設計、美觀設計,更在乎背後的商業模式。對旅遊產業做了一些研究,參考國內外同類型網站的營運方式、介面設計,也檢視台灣法規上的一些問題,最後回歸以使用者的角度出發,希望打造出來的成品不是空中閣樓,隨拋即忘,而是提出一套可以解決現有問題的方案,改變躊躇不前的平台困境。


玉山校園黑客松

這一切,都要從玉山黑客松說起。當初透過Sitcon(學生計算機年會)行前電子報上的廣告文宣得知活動,心裡頭默默地想,啊!應該也是個兩天、三天不睡覺的寫code比賽吧!這對於我這個研究生來說,實在不太合適,我想要睡覺阿哈哈哈,而且黑客松時間那麼短,實在寫不了太多東西,畢竟code不是嘴巴講一講就有產出XD。但是看了競賽規則後發現,這個比賽很不一樣耶!或許是因為金融業吧,從賽制來看比較像是商業競賽,作品不僅僅是企劃案,還要有可以展示的網站或是手機應用,並且串接玉山銀行以及IBM Bluemix的API。

就因為比賽時間較長,可以按部就班地打造作品,再加上我們深深地被玉山銀行提供的金融資料吸引,馬上就招集到夥伴們參賽,希望能透過機器學習、資料探勘等方式,從顧客的金融資料中挖寶,並且從人的需求出發,去觀察、思考,找到一套解決生活問題的創新解決方案。

繳交企劃書前有一場 workshop,真的是吃吃喝喝的快樂學習日啊!看一下照片就知道,有吃不完的餅乾、飲料、點心、Pizza還有天仁茗茶!是我上過最高級的課程了~

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上半場請了IBM Design部門的主管為大家介紹甚麼是Design thinking,並且透過案例,引導大家有系統的思考。在練習中,我們要觀察一位民眾逛超市的過程,把看到的現象寫在便條紙上,並依據行為類別做分類,藉此找出用戶的痛點。

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為了方便檢視,我們最後拿便條紙當膠帶把整張海報黏到牆上,原來便條紙還可以這樣用啊哈哈XD

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為什麼要設計P2P旅遊平台

玉山黑客松提供四項主題擇一參賽:Open Data、行動支付、數位生活和社群金融。這看似很多選擇,但從大分類的角度來思考問題,實在容易發散,況且連目標客群是誰都不清楚,要想一套新的idea實在困難。更困擾的是,我們能想到的金融服務,基本上都有人做出來了,要如何與現有產品做區隔,變成關鍵問題。因此思考方向,朝著整合式創新前進,不只想金融,更要跨領域的結合…於是乎我們開始拋出生活上遭遇的問題,開始天馬行空的想像,開始互相思考提案的可行性,沒想到,這一想就想了快一個月,在企劃書繳交前一周才定案…

雖然說都是一些胡思亂想,但還是想記錄下來,互相激發創意!以下這些都是被拋棄的想法們…

  • 慈善搖錢樹:讓你的善心給多人看到

一種改良版的捐款方式,將捐款箱改造為一棵搖錢樹,使用者放入信用卡並設定金額。接著在眾目睽睽之下,搖晃樹幹,錢就會從樹上掉下來,類似噴水池回收水的概念,這些錢將會進入下方儲存槽,成為捐款基金。而搖晃的同時,路人會看到他的善行,有正面教育意義,同時銀行可抽捐錢手續費。

思考:這應該只是某某活動的行銷手段,不太有商業價值,況且捐錢者多半默默行善,抽善心手續費似乎不太有良心。國外有類似活動:刷卡切麵包

  • 外幣換錢平台:多的外幣就找個人來交換吧

出國遊玩剩餘的外幣通常不多,拿去銀行可能無法換零頭或是匯率不好,那麼就透過換錢平台找有需要的人換錢吧!可以訂定雙方合意的匯率,也可以交換一些出國經驗、旅遊經驗。

思考:市面上已經有這樣的換錢網站(換錢網),而且小錢通常會懶得換,想想下次出國用掉就好啦

  • ATM地圖:尋找離你最近的ATM

在台灣行動支付尚未普及,一般人若要購物,多半還是刷卡或付現。而當你急著需要現金的時候,找個超商或是路邊的ATM領錢應該很容易,但如果不想跨提款(被扣手續費),就需要一張ATM地圖幫你分析各個ATM位置,尋找與你最近或最省錢的路徑。

思考:一般人不會為了省幾塊錢的手續費,打開這樣的應用走遠路。

  • 人肉提款機:沒有錢不用走去ATM,直接找陌生人領錢

根據ATM地圖的延伸發想,如果附近沒有提款機或是不方便前往ATM的時候,那就找旁邊的人領錢吧!有點類似P2P借貸,但這是馬上償還,怎麼說呢?比如你現在急需100元現鈔,那麼就請陌生人給你100元,同時你將透過APP轉帳100元電子貨幣給那位陌生人,達到電子與實體貨幣的快速轉換。

思考:滿酷的想法,但有被搶劫的疑慮,會不會有人拿了錢就跑,或是賴帳。要怎麼確保中間交易安全,是一個很大的問題。

  • 刷卡集點APP:以遊戲化的方式,讓你更想要刷卡

現在的集點活動多半是自己跟自己比,也就是達到某某額度可以得到回饋金,或是集點拿贈品。如果我們導入社群的力量,應該可以做更有效的行銷。試想你與好朋友們都用社群帳號登入集點APP,每個人依據消費能力分為不同階級,有不同任務目標,並以周為單位清算分數,排名最高的朋友即可獲得額外好禮。像是Line的遊戲,每周會總結一次分數。

思考:這是變相的行銷手段,本質上也就是鼓勵消費而已。另外需要考慮分級制度上如何實作,而且如果有人沒有加入好友一同使用,那該怎麼計算排名。

  • 走路工APP:走路累積里程,用你的閒暇換取金錢

如果你閒著沒事,那就加入走路工吧!發出走路工請求的用戶支付一筆雇用費,就能在這個APP上招攬走路工,此外還可以跟群眾募資結合,讓你的身體當作廣告看板,走越多路就賺越多金錢。

思考:這樣想法國外也有(Bitwalking),但那是作為行銷活動。如果真的要打造這樣的APP,或許也行XD 也忘記當初為啥否決這提案了。

  • 工具人平台:請工具人幫你做事吧

想喝珍奶,想吃雞排,卻又懶得自己去店裡買,這時候就需要有工具人幫你代買了吧?透過工具人平台支付跑腿費,就可以坐著享受服務,和樂而不為?

思考:平台的問題就是要如何吸引用戶,而沒有用戶的平台就是玩不起來。這樣的APP市面上已經有了,實際觀察也發現用戶不多,多半充斥垃圾訊息,實在不好做。

  • P2P送貨:把工具人的業務縮小了,專注於送貨

工具人可以做的事情太多了,舉凡跑腿、送東西、代購、寫作業等等,我們試著把服務侷限在特定領域「送貨」。跟Uber的概念差不多,只是我們拿自己的車來送貨,當然也可以透過大眾運輸工具或走路來運送。

思考:已經有廠商在做了,例如啦啦快送。此外還有法律問題:自用車未登記「汽車貨運業」,不能收取報酬為人載送貨物。

說了那麼多,最後其實還是聚焦在平台上,開始思考還有甚麼類型的服務可以做。根據《經濟學人》的定義,「共享經濟」的特點是在網路中,任何資源都能出租;而共享經濟的創新服務改變了傳統的商業模式,像是Uber和Airbnb透過建置一個平台,連結了供給與需求,人人都可以同時成為供給方與需求方,將閒置的資源做最佳化運用。日常生活中的食衣住行育樂,都出現類似的服務,舉例來說:在食的部分有EatWith,提供平台讓使用者到陌生人家吃飯;在衣的部分有LeTote,可以在上面出租用不到的衣服,如孕婦裝、嬰兒裝等等。

研究了市面上各種食衣住行育樂的P2P平台後,我們認為台灣發展旅遊應該有相當大的潛力與優勢。根據Google在2013統計,有8成8的旅客會在出遊前上網查詢旅遊資料,而且每0.04秒就有一個人使用google搜尋旅遊相關資訊,由此可見旅遊經驗對我們來說非常重要。因此我們希望打造一個旅遊經驗共享平台,在這裡媒合旅客與導覽者,將共享經濟的商業模式帶入旅遊,並利用金融業擁有的顧客資料與了解消費者習慣的資源優勢,結合Open data的應用,推出新型態的旅遊應用。

延伸參考:旅遊新創的思考與八大趨勢


GinLocal在地部落

回歸初衷,我們想要打造對使用者有幫助的產品,讓旅客透過在地人的引導,獲得深度旅遊體驗。所以在P2P平台上,將媒合有著相同興趣與愛好的旅客與在地人,讓熱愛旅遊、想要擁有不同旅遊經驗的旅客,可以不再走傳統觀光客行程,有機會深入了解當地的風俗文化;同時,那些熱愛土地、想要將家鄉文化推廣出去的在地人,以及喜歡說故事的人,都可以透過這個平台替旅客進行導覽!

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我們將網站取名為「GinLocal」,意同台語的「真在地」,同時也代表「Gcoin + Local Guide」,意思是使用Gcoin區塊鏈技術保障交易安全,以及共享在地旅遊經驗。與其他旅遊網站不同的是,GinLocal將區塊鏈應用於信用評價系統並使用個人財務資料做旅遊推薦


將區塊鏈應用於信用評價系統

區塊鏈(Blockchain)本質上是一種信任機器(Trust machine),擁有五項重要特性:安全、不可竄改、隱私、智慧合約、共識演算法,是目前比特幣系統的基礎。然而,我們認為除了貨幣,信用評價也可以利用區塊鏈技術保障使用者的安全隱私,解決資料被盜用的問題,並透過整體共識提出最客觀的評價。

傳統的評價分數,是透過雙方給予的評價計算產生,但在我們的平台中,銀行(Trust company)將扮演第三方信用驗證中心,負責核實交易內容,並給予評價授權。等待互評完成後,相關的記錄將會去中心化的儲存在區塊鏈中,這些公開的顯性資訊(信用分數)將無法被竄改,而且可以被追蹤。

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應用區塊鏈與傳統資料庫(Database)不同的地方在於安全性可擴展性。因為資料分散儲存,且不停的加密以及驗證,可以避免資料遭駭客入侵以及竄改。此外資料可以被快速結算,系統就容易擴充,未來不一定是在GinLocal產生的交易紀錄可以納入區塊鏈,也不一聽是某間驗證機構做驗證,日常生活的各種行為都可以納入指標,作為評分依據。這樣的系統將會類似「芝麻信用」,不同的是我們利用區塊鏈將它串接起來,成為一個可以帶著走的分數,也希望此信用評價系統能夠擴展至世界通用。

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由於IBM所提供的Block chain服務仍處於實驗性階段,因此我們採用地氣系統(DiQi),透過這個虛擬代幣支付平台,發行信用貨幣。然而,我們並不會拿信用做交易,而是利用不可串改與安全的特性,將信用紀錄記載於交易的comment中。如此一來,每位使用者的信用記錄將可以被追蹤,舉例來說,Alice與Evil進行交易,透過共識機制可以認定Alice信用良好,而Evil的交易記錄充斥著虛假資訊,因此即使最後Evil給予Alice差評,我們仍然可以透過共識的結果追朔其成因,確認信用的真實性。

以下我們將區塊鏈上的資料視覺化,綠色點代表交易對象,可以看到他曾與那些人做過交易,越粗的線代表交易次數越頻繁,而箭頭雙向是互評的平均給分。基於這樣的Graph,未來就可以導入Page Rank的概念,讓分數不是單純的平均,而是高評價的人給的評價有更高的價值權重,同時也能透過一些算法,抓出人頭用戶,提升評價系統的公正性。

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使用個人資料做旅遊推薦

人格特質消費習慣相似的人,應該會有相似的旅遊喜好

以上這句話,是我們在做旅遊推薦的精神指標。

做推薦系統,其實就是做搜尋,找最相關的內容給使用者。這就好像Google會偷偷偵測你的瀏覽紀錄,分析你的行為特質,然後顯示你最感興趣的廣告。同樣道理,我們希望製作一個使用者模型,結合銀行掌握的使用者基本資料、消費紀錄,再加上社群媒體(Facebook)的貼文資料,推測出個人財務狀況以及喜好興趣。當使用者進入GinLocal網站,他將會看到最想參與的旅遊行程。

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實作上我們分別用Spark分析玉山提供的信用卡消費資料,並以Watson Personality Insights算出使用者的人格特質。為了讓大家容易理解運算的方式,我們事先抓取了些影視名人的Facebook粉絲專頁文章,取出十項人格分數當作指標,計算用戶間的相似程度,下圖是demo頁面。

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網站設計與使用者經驗探討

我們搜尋相關的P2P平台以及旅遊網站作為前端設計的參考,加以綜合考量,設計自己介面。以下是參考的網站們:

為了要吸引使用者觀看,設計上一定是圖為主、字為輔,然後把重點用漂亮的圖標呈現出來。文章排版那些倒還好,可是使用者上傳的圖片是個大問題!為了善用這些重要資產,很多網站會將圖片設置為橫幅,然後標題放置在中間或是下方,讓圖片先奪你眼球,這也是為什麼後來Youtube改版後,標題文字放到影片下方。那麼,問題來了,使用者上傳的圖片大小、質量不一,把這些圖直接拿來當橫幅,如果解析度不夠會顯得很醜,如果構圖不佳那可能還要稍作調整,這些都是設計上應該要考量的部分。

在這些案例中,Tripinsiders的設計最為美觀(有點神似Airbnb啊),背景橫幅將圖片用模糊方式處理,解決解析度可能不佳的問題,同時又讓網站不顯呆版。因此在這樣的架構下,我們重新設計排版,在瀏覽頁面以及預訂後的對話頁面上有不同的呈現方式。(如果背景的黑點點很大坨,是因為縮圖的關係,放大就正常了)

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按下立即預約,即可與導覽者交談,並看到即時天氣資訊。

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P2P旅遊在台灣遭遇到的法律問題

創新的商業模式多半都會遇到法律問題,特別是P2P的概念,舉凡Uber、Airbnb、票券轉讓都是如此。我想法規基本上還是站在人民的角度,為了安全做把關,可是應該也要與時俱進,因應新的思維而修法。在這次比賽中所提出的概念,希望提供一套完善且保障安全的配套措施,推動法律上的改變,讓台灣可以與世界接軌,也激發更多業者投入創新。

法律問題上,各位不妨先看看這篇文章:C2C 的 Vayable 為何在台灣沒辦法做?

文中提到面對法律問題的解決方案,平台應該保障交易雙方的安全,具體的應該要做這五件事:審核、評鑑、第三方支付、保險、導遊認證。只要政府接受這樣的安全機制,放寬法規並加以輔導,相信旅客將會有更多旅遊選擇。

基於這樣的概念,在GinLocal上可以看到安全的運作機制:

  • 信用評價系統:透過區塊鏈技術與玉山信評分數,替用戶評分
  • 玉山線上支付:第三方扣款,導覽者在交易完成後才會收到錢
  • 綁定信用卡與銀行帳戶:透過財務紀錄建立模型,用於風險評估,並訂立保險政策
  • 綁定社群帳號:透過用戶貼文分析,客製化推薦旅客,並鼓勵考取導遊證照

傑瑞小老鼠團隊

為什麼要叫傑瑞小老鼠就不用再問拉,實在是當初亂取的哈哈!重點是趁機介紹一下我們的團隊,與我們所做的事情:

  • 李振皓/Jerry:網站前端與美術設計、區塊鏈串接
  • 蘇彥/Yen:利用Spark做信用卡數據分析、玉山API串接
  • 鄭嘉豪/Howard:網站後端設計、玉山API串接
  • 尹世泓/Jones:分析Facebook貼文、Watson API串接
  • 蔡培暄/Passion:商業模式、旅遊相關資訊蒐集

其實我們有五個人,但是Passion因為臨時無法出席workshop而被取消參賽資格了,這部份我們有與主辦單位爭取過,可是還是無效嗚嗚嗚…以後參加的同學們要注意喔,有突發狀況要先與主辦單位聯絡以免QQ。


感謝

這次比賽投入了好多時間,不僅寫code,還研究商業模式,謝謝夥伴們2個月來的辛勞,各位都辛苦了!

在此特別要感謝王勝德老師讓我們在研究之餘參與競賽,把實驗室當作開會空間,在後面貼滿了白板來討論架構設計,也謝謝廖世偉老師,透過「區塊鏈及大數據分析」課程我們才得以了解區塊鏈的博大精深。最後,感謝美麗的Shelley給予我們d3.js繪圖上的協助,讓交易紀錄可以漂亮呈現!

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實驗室後面的白板,還有很多皮卡丘XDD

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延伸閱讀

喬.傑比亞: Airbnb如何透過設計建立互信


媒體報導

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地氣系統(DiQi)